1. Ha un fondo di emergenza?
Prima di investire, tenga abbastanza liquidità su un conto di risparmio facilmente accessibile per coprire da tre a sei mesi di spese essenziali. Quel fondo serve per una caldaia rotta, la riparazione dell'auto o un periodo tra due lavori, così non è mai costretto a vendere investimenti dopo un calo per pagare una spesa.
Lo calcoli partendo dalle spese essenziali, non dal totale: affitto o mutuo, bollette, cibo, trasporti, assicurazioni e rate minime dei debiti. Ad esempio, se le Sue spese essenziali sono $1.800 al mese, tre mesi sono $5.400 e sei mesi sono $10.800.
Punti alla fascia alta se il Suo reddito è irregolare, è un lavoratore autonomo o altre persone dipendono da Lei. Tre mesi possono bastare se ha un lavoro stabile e un partner con un proprio reddito. In molti Paesi esistono servizi di educazione finanziaria gratuiti e imparziali, spesso sostenuti dallo Stato, con strumenti di bilancio che aiutano a calcolare la cifra.
2. Ha estinto i debiti costosi?
Estingua carte di credito, scoperti e altri debiti a tasso elevato prima di investire. Gli interessi che risparmierebbe sono un rendimento certo, mentre i rendimenti degli investimenti non lo sono. Se la Sua carta addebita molti più interessi di quanto è probabile che rendano gli investimenti, ogni somma che investe invece di estinguere il debito Le costa.
Supponga di avere $3.000 su una carta di credito con TAEG del 22%. Lasciandoli lì per un anno pagherebbe circa $660 di interessi. Investendo invece gli stessi $3.000, se crescessero del 5% in quell'anno, guadagnerebbe circa $150. Estinguere la carta La lascia con circa $500 in più, e questo risultato non dipende dai mercati.
Non tutti i debiti funzionano così. Un mutuo o un prestito a basso interesse di solito non va estinto prima di investire e, in alcuni Paesi, i prestiti per gli studi funzionano in modo molto diverso dai debiti ordinari. La regola pratica è confrontare il tasso di interesse del debito con quello che potrebbe realisticamente aspettarsi dagli investimenti, al netto dei costi. Controlli il Suo tasso nell'ultimo estratto conto.
3. Sa per cosa sta investendo?
Scriva ogni obiettivo con un importo indicativo e una data. 'Andare in pensione serenamente' è un desiderio. '$15.000 per l'anticipo di una casa tra otto anni' è un obiettivo che può pianificare. I Suoi obiettivi determinano quanto rischio può assumere, quale conto usare e come capirà se è sulla strada giusta.
Obiettivi diversi richiedono spesso capitali separati. Il denaro per un anticipo tra cinque anni e quello per la pensione tra 30 anni di solito non dovrebbero essere investiti allo stesso modo, perché uno ha molto meno tempo per riprendersi da un calo.
Aiuta anche chiedersi se un obiettivo richieda davvero di investire. Se sta risparmiando per qualcosa nel prossimo anno o nei prossimi due, un conto di risparmio è di solito il posto migliore. Investire ha più senso per obiettivi lontani qualche anno.
- A cosa serve? Sia specifico: pensione, anticipo, rette scolastiche, un fondo generico a lungo termine.
- Quanto Le servirà? Una cifra approssimativa va bene. Potrà affinarla in seguito.
- Quando Le servirà? Questo diventa il Suo orizzonte temporale (punto 4).
- Quanto è flessibile? Potrebbe aspettare un anno o due in più se i mercati fossero in calo?
4. Per quanto tempo può lasciare il denaro investito?
Investa solo denaro che può lasciare fermo per almeno cinque anni. I prezzi delle azioni possono scendere bruscamente e impiegare anni a riprendersi, quindi un orizzonte più breve aumenta la probabilità di dover vendere in perdita. Più a lungo può aspettare, più gli alti e bassi di un portafoglio tendono a compensarsi.
Cinque anni sono un minimo, non una garanzia. I mercati a volte hanno impiegato più tempo per tornare a un massimo precedente. Per questo anche il rischio che assume dovrebbe diminuire man mano che la scadenza si avvicina.
Pensi se potrebbe aver bisogno di una parte del denaro prima del previsto. Se c'è una possibilità reale, tenga quella parte in risparmio. La nostra guida alla tolleranza al rischio mostra come l'orizzonte temporale si inserisce con le altre parti della decisione su quanto rischio assumere.
5. Sta sfruttando pensioni e conti con agevolazioni fiscali?
Verifichi di sfruttare l'eventuale pensione aziendale e i conti con agevolazioni fiscali a Sua disposizione prima di versare denaro in un normale conto tassato. In molti Paesi i contributi pensionistici ottengono sgravi fiscali e a volte integrazioni del datore di lavoro, e alcuni conti di risparmio o investimento permettono a crescita e redditi di accumularsi con poca o nessuna imposta.
Quale conto sia adatto a Lei dipende dalla Sua posizione fiscale, da dove vive e da quando Le servirà il denaro. Se non è sicuro, un consulente finanziario autorizzato può aiutarLa, e in molti Paesi è disponibile un'assistenza gratuita sulle pensioni sostenuta dallo Stato.
Pensioni aziendali
Se è un dipendente, il Suo datore di lavoro può offrire una pensione aziendale e versare a sua volta contributi, e in alcuni Paesi è obbligato a farlo. Alcuni datori di lavoro versano di più se lo fa anche Lei. Rifiutare quel contributo extra è come rifiutare una parte della retribuzione. Il Suo datore di lavoro o le indicazioni ufficiali del Suo governo possono dirLe le regole sui contributi dove vive.
Pensioni personali
In molti Paesi il denaro che versa in una pensione ottiene uno sgravio fiscale, quindi una parte di quanto avrebbe pagato in imposte va invece nella Sua pensione. Il rovescio della medaglia è che di solito non può ritirare il denaro fino a un'età minima stabilita dalla legge. Verifichi le regole attuali e quell'età presso l'autorità fiscale del Suo Paese o nelle indicazioni ufficiali sulle pensioni.
Conti di investimento con agevolazioni fiscali
Alcuni Paesi offrono conti che consentono di investire fino a un limite annuo senza pagare imposte su crescita o redditi, oppure con imposte differite fino al prelievo del denaro. La possibilità di prelevare liberamente dipende dal conto. Limiti e regole cambiano di tanto in tanto, quindi verifichi le cifre attuali presso l'autorità fiscale del Suo Paese.
6. Sa quanto pagherà di costi?
Sommi ogni costo prima di investire: la commissione di piattaforma o di gestione, i costi correnti dei fondi contenuti e gli eventuali costi di negoziazione, di uscita o di trasferimento. Poi trasformi il totale in denaro per il Suo importo. Un totale dell'1% annuo su $10.000 è $100, prelevato sia che i mercati salgano sia che scendano.
I costi si compongono come i rendimenti. Su 20 o 30 anni, il divario tra un costo annuo dello 0,5% e uno dell'1,5% può arrivare a molte migliaia di unità di valuta. La nostra guida ai costi di investimento ha una tabella concreta che mostra esattamente quanto.
Chieda a qualsiasi fornitore un prospetto completo di costi e oneri prima di impegnarsi, lo legga e lo confronti con almeno un altro fornitore. Per il portafoglio gestito, ogni addebito è indicato nella nostra pagina dei costi.
7. Ha deciso quanto rischio può assumere?
Decida quanto grande può essere un calo che riuscirebbe a sopportare prima di investire, non dopo. Immagini il Suo saldo dopo un anno negativo in termini di denaro. Se un investimento di $10.000 che scende a $7.500 La farebbe vendere, scelga un mix più prudente con meno azioni. Vendere dopo un calo trasforma una discesa temporanea in una perdita definitiva.
Il Suo livello di rischio dovrebbe riflettere ciò che può permettersi di perdere e quanto tempo ha, oltre a come si sente. Una società che gestisce denaro per Lei dovrebbe chiederLe di tutti e tre prima di farlo. Risponda con precisione, anche se significa un portafoglio a rischio più basso.
Anche diversificare il denaro su molti investimenti aiuta. Non impedirà al Suo portafoglio di scendere quando scendono i mercati, ma rende molto meno probabile che un singolo investimento sbagliato faccia seri danni. La nostra guida alla diversificazione spiega come.
Dove si colloca il portafoglio gestito?
Il portafoglio gestito è un prodotto di investimento gestito del fornitore. Può avere senso una volta completati i primi sei passaggi e dopo aver deciso di voler affidare a qualcun altro la gestione del portafoglio. Se ha ancora debiti costosi, nessun fondo di emergenza o un obiettivo a meno di cinque anni, non è ancora adatto.
Non sostituisce nemmeno la Sua pensione aziendale e dovrebbe verificare con il fornitore quali tipi di conto offre. Legga come funziona e l'informativa sui rischi prima di richiedere una chiamata. Non c'è scadenza e nessun motivo per avere fretta.